Сколько денег можно держать на вкладах, чтобы не платить налог: считаем сами

Прикинь, с 2026 года необлагаемая сумма процентов по вкладам привязана к ключевой ставке. Сейчас она 16%, значит, налог не возьмут с первых 160 тысяч рублей дохода от процентов. Если ставку не поднимут, то и лимит останется таким. Но есть куча нюансов: длинные вклады, валюта, выплаты в конце срока. Короче, разбираемся, сколько можно держать на депозитах, чтобы спать спокойно и ничего не доплачивать государству.

Главная формула: 1 млн × ключевая ставка

Налоговый кодекс (статья 214.2) говорит чётко: необлагаемый доход = 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1‑е число каждого месяца за год.

Сейчас ставка — 16%. Следующее заседание ЦБ — 13 февраля 2026 года. Если её не повысят, то за 2026‑й необлагаемый лимит составит 160 000 рублей. Именно столько процентов можно получить по всем вкладам и накопительным счетам, и ни копейки налога.

А если ставку поднимут до 17%, лимит вырастет до 170 тысяч. Золотое правило: чем выше ставка ЦБ, тем больше можно заработать на вкладах без налога.

Сколько денег можно положить, чтобы не платить налог

Средняя ставка по вкладам сейчас — около 14,1%. Делим необлагаемый лимит на эту ставку:

160 000 ₽ / 0,141 ≈ 1 135 000 ₽.

Вот это поворот: если у вас лежит примерно 1,135 млн рублей под 14,1% годовых, вы получите ровно 160 тысяч процентов и налог платить не придётся. Всё, что сверху этой суммы, — готовьтесь отдать государству 13% или 15%.

Конечно, ставки прыгают, вклады открываются под разные проценты, но ориентир такой. Хотите спать спокойно — не превышайте этот порог.

8 важных нюансов, о которых молчат банки

Я собрал все особенности из статьи 214.2 НК РФ, чтобы вы не попали впросак.

1. Проценты считаются в год выплаты. Открыли вклад сегодня на год, а проценты получите в 2027‑м — они пойдут в декларацию 2027 года. Не перепутайте.
2. Валютные вклады пересчитывают в рубли по курсу ЦБ на день выплаты процентов. Курс скачет — доход может «нарисоваться» даже при маленькой ставке.
3. Самостоятельно считать не нужно. ФНС всё сделает за вас, как с налогом на квартиру. Уведомление придёт в личный кабинет осенью 2027 года (за 2026‑й).
4. Банк налог не удерживает. Платите сами, после уведомления от налоговой. До 1 декабря.
5. Суммируются все вклады и счета одного физлица. Не получится разложить деньги по разным банкам и сделать вид, что их нет. Налоговая видит всё.
6. Счета со ставкой до 1% годовых в расчёт не берутся. Обычные зарплатные карты и текущие счета с копеечными процентами — мимо кассы.
7. Налог с вкладов нельзя вернуть вычетом. Раньше (до 2024 года) была такая лазейка, но сейчас её закрыли. Заплатил — всё.
8. Длинные вклады (от 15 месяцев) — особый случай. Если проценты выплачиваются в конце срока, необлагаемый лимит считается за каждый год отдельно. И остатки лимита переносятся.

Длинные вклады: как переносятся лимиты

Это самая сложная, но выгодная история. Допустим, вы открыли вклад на 3 года с выплатой процентов в конце. За 2024 год у вас был лимит 210 000 рублей, но вы получили только 110 000. Остаток 100 000 переносится на 2025‑й.

В 2025‑м лимит — 210 000, плюс перенесённые 100 000 = 310 000. В 2026‑м лимит уже 160 000 (пока так), плюс опять перенос. В итоге по трёхлетнему вкладу вы можете получить сотни тысяч рублей процентов и не заплатить ни рубля налога.

ФНС пересчитает налоги за 2023 и 2024 годы автоматически, когда банки пришлют данные по таким вкладам. За 2023‑й лимит был 150 000, за 2024‑й — 210 000. Всё учтут.

Короткий итог: запомните цифру 1,135 млн

Если ваши сбережения в банках не превышают примерно 1,1–1,2 млн рублей (при текущих ставках), налог с процентов вам, скорее всего, не грозит. Всё, что сверху, — попадает под НДФЛ.

• Следите за ключевой ставкой — от неё пляшет необлагаемый лимит.
• Не пытайтесь «размазать» деньги по разным банкам — налоговая суммирует доходы.
• Не надейтесь, что банк сам всё удержит — не удержит, придётся платить по уведомлению.
• Если у вас длинный вклад с выплатой в конце — вы в шоколаде, лимиты копятся.

Бабушка всегда говорила: «Скупой платит дважды, а умный — один раз, но вовремя». Налог на вклады — как раз про вовремя. Посчитали, оценили, заплатили (или не заплатили, уложившись в лимит). И никаких сюрпризов, пишет источник.