Как сохранить проценты по вкладам и уменьшить налог до минимума

Ключевая ставка растёт — и вклады стали супервыгодными. Но есть нюанс: если доход превышает лимит, придётся платить налог. В 2026 году порог снизился до 160 тысяч рублей дохода в год, а ставка НДФЛ — 13% или 15%. Эксперты подсказали, как не потерять накопления.

Налоги на вклады: что изменилось

С 2025 года доходы по банковским вкладам облагаются налогом так:

• 13% — если доход превышает 2,4 млн рублей;
• 15% — для ещё больших сумм;
• Необлагаемый лимит зависит от ключевой ставки на первое число месяца.

Пример: в 2025 году не облагались доходы до 210 тысяч рублей, в 2026-м — до 160 тысяч. Если доход по вкладам составил 270 тысяч, налог начислялся только на 60 тысяч, то есть 7,8 тысячи рублей.

Семейные стратегии: делим и сохраняем

Хочешь уменьшить налоговую нагрузку? Один из способов — распределить сумму между членами семьи. Например:

1. Есть 10 млн рублей на вкладе
2. Делим между супругами и родителями
3. На каждого приходится 2,5 млн
4. Доход каждого остаётся ниже лимита — налог не начисляется

Простое решение, но реально работающий трюк. Кто бы мог подумать, что семья может экономить на налогах так просто?

Программа долгосрочных сбережений (ПСД)

Ещё один способ — долгосрочные сбережения. Вноси деньги на счёт и получай государственное софинансирование до 36 тысяч рублей в год.

Особенности:

• Доходы по программе не облагаются налогом;
• В зависимости от ставки НДФЛ можно вернуть 52–88 тысяч рублей;
• Выплаты доступны через 15 лет или при достижении 55/60 лет (женщины/мужчины).

Это реально работает, особенно если планируешь копить на пенсию или долгосрочные цели. Попробовал раз — и уже видишь разницу в налогах.

Как считать налог по вкладу

Формула простая:

1. Считаешь общий доход по вкладам за год
2. Вычитаешь необлагаемый лимит (160 тыс. руб. в 2026 году)
3. На превышающую сумму начисляешь 13% или 15%

Пример: доход 270 тыс. руб., лимит 210 тыс. руб. → налог с 60 тыс. руб. = 7,8 тыс. руб.

Что ещё важно знать

Даже если доходы по вкладам высокие, есть проверенные способы минимизировать налог:

• Делить вклады между членами семьи
• Использовать долгосрочные сбережения (ПСД)
• Следить за ключевой ставкой и лимитами по доходу

В итоге твои проценты остаются почти нетронутыми, а налоговые выплаты сокращаются. Зачем платить больше, если есть законные схемы экономии?

Главная мысль

Высокая ключевая ставка открывает возможности для выгодных вкладов. Но чтобы сохранить максимум процентов, стоит продумать распределение средств и использовать долгосрочные программы. Тогда деньги растут, а налог остаётся под контролем, пишет источник.