Зарплата 250 тысяч не гарантирует автокредит: что важно для банков в РФ

В России не существует единого минимального уровня зарплаты для получения автокредита. Банки принимают во внимание подтвержденный доход, текущие долги, кредитную историю и показатель долговой нагрузки (ПДН). В июле 67,5% заявителей получили отказ в кредитовании. Эту информацию сообщает издание Тарантас Ньюс.

Зарплата в диапазоне 200–250 тысяч рублей не является обязательным требованием для получения автокредита. Эта цифра появилась в исследовании «Баланс-Платформы», но она отражает средний доход заемщиков, которым в апреле были одобрены кредиты на новые автомобили. Важно отметить, что единого порога в рублях не существует.

Для автомобилей с пробегом средний подтвержденный доход одобренных клиентов составил 130–165 тысяч рублей. В январе эти показатели были ниже: 170–220 тысяч рублей для новых машин и 110–150 тысяч для подержанных. Исследование показывает изменение профиля успешного заемщика, а не устанавливает минимальную зарплату.

Ключевым фактором для банка является показатель долговой нагрузки. Он включает в себя платежи по новому кредиту и уже существующим обязательствам относительно подтвержденного среднемесячного дохода. Правила Банка России позволяют использовать несколько методов подтверждения доходов, а кредитор определяет методику в своих внутренних документах.

Поэтому два человека с одинаковой зарплатой в 180 тысяч рублей могут получить разные решения. Один может не иметь других кредитов и иметь крупный первоначальный взнос, в то время как у другого есть ипотека и кредитные карты. Формально доход одинаковый, но долговая нагрузка существенно различается.

В настоящее время ограничения продолжают ужесточаться. В третьем квартале банки могут выдавать не более 25% целевых автокредитов заемщикам с ПДН выше 50%, а доля кредитов клиентам с нагрузкой свыше 80% ограничена 5%. С 1 октября эти пределы снизятся до 20% и 1% соответственно. Это не означает автоматического отказа всем заемщикам с ПДН более 50%, но им становится значительно сложнее пройти скоринг.

Кредиты становятся длиннее: в июле средний срок автокредита составил 6,05 года. НБКИ связывает увеличение срока с желанием уменьшить ежемесячный платеж и сохранить ПДН заемщика на уровне не выше 50%.

Банки остаются очень избирательными: в июле 67,5% заявителей получили отказ в автокредите. Ситуация немного улучшилась по сравнению с июнем, когда отказы составляли 69,6%, но положительное решение по-прежнему получает лишь примерно каждый третий заявитель.

Логист и аналитик тарифов Денис Крылов отметил, что банки перешли к стратегии точечной селекции, что приводит к выдавливанию случайных клиентов из премиальных сегментов в сторону более сдержанных финансовых решений.

Свежие данные от Банка России и НБКИ показывают более полную картину: банк оценивает не только зарплату, но и соотношение доходов и всех платежей, кредитную историю, размер займа, первоначальный взнос и собственную риск-модель.

НБКИ оценивало средний автокредит в апреле в 1,48 миллиона рублей, а в мае — в 1,54 миллиона. Разница связана с различными выборками, поэтому эти показатели нельзя смешивать.

Таким образом, вопрос о том, какая зарплата нужна для автокредита, следует ставить иначе: какой ежемесячный платеж позволяет ваш подтвержденный доход с учетом уже имеющихся долгов. Человек с доходом ниже 200 тысяч рублей может получить кредит, а заемщик с 250 тысячами рублей может получить отказ, если его долговая нагрузка или кредитная история не проходят скоринг.