Как не потерять проценты по вкладам: налог 2025–2026

Прикинь: заработал на вкладе сотни тысяч, а налог отъедает часть прибыли. В 2026 году порог дохода без налога снизился до 160 тысяч рублей, а ставка НДФЛ теперь 13% и 15% — в зависимости от суммы. Если не разобраться, можно реально потерять деньги.

Налог с вкладов: как считают

Всё просто: налог берут только с процентов, а не с самого вклада. Доход меньше лимита — налог не платишь. Превышение — платишь с разницы. Например, получил 270 000 рублей процентов, лимит 210 000 — налог считают только с 60 000 рублей. Итого 7 800 руб. Ничего сложного, но, короче, без калькулятора легко ошибиться.

• Налог на проценты, а не на сам вклад
• Лимит зависит от ключевой ставки ЦБ
• Свыше лимита — 13% или 15%

А кто думает, что это мелочь, просто пересчитай на свои накопления. Ой, вот это поворот — сумма может быть внушительной.

Необлагаемый лимит: что с ним не так

Необлагаемый порог пересчитывают каждый год по ключевой ставке на первое число любого месяца отчетного года. В 2025 году лимит дохода был 210 000 руб., в 2026-м — упал до 160 000. Так что даже те, кто раньше ничего не платил, теперь могут попасть под налог.

Вопрос к тебе: готов ли ты проверять каждый рубль процентов, чтобы не переплатить? Я сам обалдел, когда увидел цифры.

Семейный способ экономии

Хочешь сохранить больше процентов? Делим вклад между родственниками. Например, есть 10 млн руб. на счёте. Разделил между супругами и родителями — на каждого 2,5 млн. Доход каждого остаётся ниже лимита, налог минимальный или нулевой.

1. Общая сумма вклада — 10 млн руб.
2. Делим между 4–5 членами семьи
3. Каждый держит сумму ниже лимита — налог минимальный

Прикинь, простой ход, а сколько экономии! Почему так никто раньше не делал?

ПСД: государство подкидывает бонус

Ещё один вариант — программа долгосрочных сбережений (ПСД). Вносишь деньги на счёт, а государство добавляет до 36 000 руб. в год. Причём доход по программе полностью освобожден от налога.

• Государство софинансирует до 36 000 руб./год
• Налог на весь доход по ПСД не начисляется
• Выплаты через 15 лет или по достижении 55/60 лет

Итого: проценты растут, налогов почти нет, а к моменту выплаты можно получить солидную сумму. Попробовал раз — и сразу видна разница.

Пример расчёта налогов

Представим, доход по вкладам за год составил 300 000 руб., лимит 160 000 руб.:

1. 300 000 − 160 000 = 140 000 руб. превышения
2. Налог 13% с 140 000 = 18 200 руб.

Вот так просто, но если доход был чуть больше, налог растёт. Зачем платить лишнее, если можно распределить или использовать ПСД?

Главное, что нужно помнить

Высокая ключевая ставка делает вклады выгодными, но налог — реальность. Разделяй вклады, используй долгосрочные программы и следи за лимитами. Тогда твои проценты действительно останутся в твоём кармане, а налог не съест доход, пишет источник.