По семейной ипотеке планируют снизить ставку до 2%

Власти обсуждают перезапуск семейной ипотеки по принципу «чем больше детей — тем ниже ставка». Идея звучит из двух ведомств сразу: Минтруд говорит о неизбежной трансформации, справороссы направили свои предложения в Минфин. Варианты расходятся в цифрах, но сходятся в логике: стимулировать рождение вторых и третьих детей через проценты по кредиту.

Два конкурирующих подхода по ставкам

• Вариант 1 (Минтруд обсуждал):
  • 1 ребёнок — 12%
  • 2 ребёнка — 6%
  • 3+ ребёнка — 4%
• Вариант 2 (инициатива «Справедливой России»):
  • 1 ребёнок — 6% (сохранить текущий уровень)
  • 2 ребёнка — 4%
  • 3 ребёнка — 2%

Почему это вообще меняют

• Задача — нацелить льготу на многодетные семьи и рождаемость, а не поддерживать всех одинаково.
• Бюджетный фактор — субсидирование «низкой» ставки дорожает при высоких рыночных процентах; дифференциация позволяет перераспределить поддержку.

Как это ударит по платёжке: расчёты на примере

Кредит 6 млн ₽ на 20 лет, аннуитет, без учёта страховок.

• 6% — платёж ≈ 42,9 тыс. ₽/мес
• 4% — платёж ≈ 36,4 тыс. ₽/мес (−6,5 тыс.)
• 2% — платёж ≈ 30,3 тыс. ₽/мес (−12,6 тыс. к 6%)
• 12% — платёж ≈ 66,0 тыс. ₽/мес (+23,1 тыс. к 6%)

Вывод: ставка 12% для семей с одним ребёнком резко повышает платёж и фактически «отсекает» часть спроса. Модели 6–4–2% заметно снижают платёж для 2–3 детей и делают кредитопоток более адресным.

Кому дадут и на что

• Базовые условия семейной ипотеки (как сейчас): покупка новостройки/строительство/перекредитование под условия программы, дети, рождённые после 2018 года (детали могут скорректировать).
• Статус «количество детей» — вероятно, будет определяться на дату выдачи (возможны «ступени» при рождении следующего ребёнка — ждём текст постановления).

Риски и вопросы

• Повышение до 12% для 1 ребёнка — удар по доступности, рост первоначальных взносов и отказов в одобрении.
• Пересмотр действующих кредитов? Обычно изменения применяются к новым сделкам; автоматическое «переведение» старых договоров маловероятно. Возможен механизм рефинансирования внутри программы — ждём нормотворчества.
• Лимиты и регионы: вероятна коррекция максимальной суммы и региональных ограничений (крупные города/ДФО/недвижимость в ИЖС).

Что делать сейчас

• Если планировали сделку с 1 ребёнком — при ставке 12% выгоднее успеть до вступления новых правил (следите за датой релиза постановления).
• С 2–3 детьми — есть шанс на лучшую ставку (4%/2%) после изменений, но банки могут закладывать лимиты и повышенные требования к платёжеспособности.
• Считайте «полную стоимость»: страховки, комиссии, возможные переменные платежи по господдержке. Сравнивайте эффективную ставку.

Итог

Курс на дифференциацию семейной ипотеки понятен: поддержка уходит туда, где больше детей. Для семей с одним ребёнком это может означать заметное подорожание кредита (до 12%), для многодетных — реальную экономию (до 2–4%). Принятия окончательных параметров пока нет — следим за документами Минфина и постановлением правительства. Ваш план — считать платёж в обоих сценариях и не терять «окно» для выгодной сделки.